Terugkoppeling

Dit is de eerste keer dat ik terugkom op een blog. Gisteren gaf ik een redactiesom als huiswerk en op het moment dat ik het had gepubliceerd begon het voor mezelf te dagen waar de denkfout zat. Dat heb ik vaker. Door een vraag te formuleren, valt me het antwoord in. Door gisteren zo uitgebreid de verontwaardigde berekening te doen, schemerde ineens de werkelijke uitkomst.
Nu ben ik gek op excelsheets. Voor mij is het geen probleem om me helemaal te verliezen in tabellen en formules. Dus na de publicatie van de blog van gisteren, ben ik meteen aan de slag gegaan om te bewijzen dat het computersysteem van de Rabobank toch gelijk heeft. En dat had het.
De essentie is dat 153 euro per maand met rente op rente die 76.500 euro na 20 jaar bij elkaar scharrelt. Stort je tussentijds 1500 euro in die rentemachine, dan verschuiven alle parameters, en wordt er opnieuw teruggerekend vanaf 1 april 2030 om precies op die 76.500 uit te komen. Vanaf 1 november 2013 moet je dan ongeveer 140 euro per maand betalen. Klopt als een bus.
De Rabobank licht mij dus niet op of harkt nog even wat provisie naar binnen, zoals mijn neef beweerde (dank voor de reactie), en hanteert ook geen ander rentetarief, zoals een ander twitterde. Een buurman gaf me op facebook de wiskundige formule voor de oplossing van het probleem. Met dank. Fijn dat ik de boerenleenbank van mijn vader toch kan vertrouwen.
Tip voor de Rabobank: durf gerust aan je klanten te laten zien hoe zo’n berekening in elkaar zit (ook op je website), in plaats van alleen maar de uitkomst te geven. Ook al is de uitkomst vervelend, dan kun je toch nog punten krijgen voor de berekening, zei mijn wiskundeleraar altijd.

Naschrift voor de rekenliefhebbers:
Dit verhaal kent nog een variant. Toen ik de Financieel Adviseur vroeg om niet een premieverlaging na te streven maar om de looptijd van de hypotheek een jaar te verkorten tot 1 april 2029, kreeg ik helemaal een verrassende uitkomst.
Als ik vandaag 1500 euro stort, moet ik vanaf 1 november 2013 nog 197 maanden lang 160 euro in plaats van 153 euro betalen. Dat is 7 euro meer per maand. En al met al stort ik dus bijna 3000 euro meer in de pot, om op 1 april 2029 die 76.500 euro bij elkaar te hebben. Hoe kan dat nou weer? Draait het systeem je toch nog een loer?
Ook dat is verklaarbaar. Als je de spaartijd met het laatste jaar verkort, dan mis je het vetste jaar qua rente. Die laatste 6,55% bijschrijving in 2030 is ongeveer 4700 euro waard. Vandaar dat de premie ondanks die 1500 euro extra storting toch omhoog moet als je een jaar eerder klaar wilt zijn met sparen.
En toen dacht ik ook nog: dan los ik die hele spaarhypotheek natuurlijk wel op 1 april 2029 af! Dat scheelt me dan ook 5000 euro hypotheekrente in dat laatste jaar. Maar dat mag niet! Je kunt wel sneller sparen als je wilt, maar je mag niet eerder aflossen. Dat betekent dat je die 76.500 euro een jaar lang renteloos bij de Rabobank in de ijskast zet. Fijn voor de Rabobank, maar zeer ongunstig voor jou. Een goed Financieel Adviseur raadt zo’n looptijdverkorting dus onmiddellijk af. Zet het op de website, Rabobank!

Dit bericht is geplaatst in samenleven en getagd , , , . Bookmark de permalink. Reacties en trackbacks zijn beide momenteel gesloten.